Kiedy kupić ubezpieczenie turystyczne przed wyjazdem do kraju spoza Unii Europejskiej?

Ubezpieczenie turystyczne przed wyjazdem do kraju spoza Unii Europejskiej najlepiej wykupić przed rozpoczęciem podróży, z odpowiednim wyprzedzeniem pozwalającym sprawdzić zakres ochrony i warunki polisy.

Polskie przepisy nie określają jednego, uniwersalnego terminu, np. 7 czy 14 dni przed wyjazdem, w którym trzeba kupić ubezpieczenie turystyczne. Termin rozpoczęcia ochrony zależy przede wszystkim od zawartej umowy i jej warunków.

Najważniejsze informacje

• Przepisy nie określają jednego terminu, w którym każdy turysta musi wykupić ubezpieczenie przed wyjazdem poza UE.
• Polisę należy zawrzeć przed rozpoczęciem okresu, w którym ma obowiązywać ochrona.
• Zgodnie z zasadą określoną w Kodeksie cywilnym odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się co do zasady od dnia następującego po zawarciu umowy i nie wcześniej niż od dnia następnego po zapłaceniu składki, chyba że umowa stanowi inaczej.
• Warunki konkretnej polisy mogą przewidywać inne zasady rozpoczęcia ochrony.
• Przy wyjeździe poza UE nie można zakładać, że karta EKUZ zapewni ochronę zdrowotną, ponieważ jej zakres terytorialny obejmuje państwa UE oraz określone państwa europejskie.
• Przed zakupem należy sprawdzić zakres terytorialny, okres ubezpieczenia, sumę ubezpieczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności.

Czy istnieje ustawowy termin zakupu ubezpieczenia turystycznego?

Nie ma jednego ustawowego terminu, który nakazywałby każdemu podróżnemu wykupić ubezpieczenie turystyczne określoną liczbę dni przed wyjazdem.

W przypadku dobrowolnego ubezpieczenia turystycznego najważniejsze znaczenie ma zawarta umowa ubezpieczenia oraz jej warunki.

Kodeks cywilny określa ogólną zasadę dotyczącą początku odpowiedzialności ubezpieczyciela. Zgodnie z art. 814 § 1, jeżeli strony nie umówiły się inaczej, odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się od dnia następującego po zawarciu umowy, nie wcześniej jednak niż od dnia następnego po zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty.

Oznacza to, że samo wykupienie polisy tuż przed przekroczeniem granicy nie musi oznaczać, że ochrona zacznie działać natychmiast.

Kiedy najlepiej kupić polisę?

Najbezpieczniej zawrzeć umowę przed wyjazdem, z wyprzedzeniem pozwalającym dokładnie sprawdzić warunki ubezpieczenia.

Nie chodzi jednak o konkretną liczbę dni wymaganą przez przepisy.

Przed zakupem należy przede wszystkim sprawdzić:

• od kiedy rozpoczyna się odpowiedzialność ubezpieczyciela,
• do kiedy trwa ochrona,
• jakie państwa obejmuje polisa,
• jakie koszty leczenia są objęte ochroną,
• czy ubezpieczenie obejmuje transport medyczny lub transport do Polski,
• jakie są wyłączenia odpowiedzialności,
• oraz czy dodatkowe aktywności, np. uprawianie sportów, wymagają rozszerzenia ochrony.

Dzięki temu można uniknąć sytuacji, w której polisa została kupiona, ale jej ochrona jeszcze się nie rozpoczęła albo nie obejmuje danego zdarzenia.

Czy można kupić ubezpieczenie w dniu wyjazdu?

Może być to możliwe, ale zależy od warunków konkretnej umowy.

Kodeks cywilny przewiduje, że odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się co do zasady dopiero od dnia następnego po zawarciu umowy i zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty. Strony mogą jednak ustalić inne zasady.

Dlatego przy zakupie polisy w dniu wyjazdu trzeba sprawdzić dokładną datę i godzinę rozpoczęcia ochrony określoną w dokumentach ubezpieczenia.

Nie należy zakładać, że ochrona rozpocznie się automatycznie w chwili zapłaty składki.

Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe przy każdym wyjeździe poza UE?

Nie każde ubezpieczenie turystyczne jest obowiązkowe tylko dlatego, że podróż odbywa się poza Unią Europejską.

Obowiązek posiadania określonego ubezpieczenia może jednak wynikać z przepisów państwa, do którego podróżujesz, albo z warunków uzyskania odpowiedniej wizy lub wjazdu.

Dlatego przed wyjazdem do konkretnego kraju należy sprawdzić wymagania dotyczące ubezpieczenia obowiązujące dla podróżnych.

Jeżeli takie wymaganie istnieje, sama decyzja o wykupieniu polisy nie wystarczy. Polisa musi spełniać wymagania określone dla danego wyjazdu.

Czy EKUZ działa poza Unią Europejską?

Nie należy traktować EKUZ jako rozwiązania zapewniającego ochronę zdrowotną podczas każdego wyjazdu zagranicznego.

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego zapewnia dostęp do niezbędnej z medycznego punktu widzenia państwowej opieki zdrowotnej podczas czasowego pobytu w państwach objętych systemem EKUZ, na zasadach obowiązujących w danym państwie.

Zakres ten obejmuje państwa Unii Europejskiej oraz Islandię, Liechtenstein, Norwegię, Szwajcarię i Wielką Brytanię. :contentReference[oaicite:0]{index=0}

W przypadku typowego wyjazdu do kraju znajdującego się poza tym obszarem nie można więc zakładać, że EKUZ pokryje koszty leczenia.

Dlaczego przy wyjeździe poza UE warto sprawdzić zakres polisy?

Systemy ochrony zdrowia poza Unią Europejską mogą działać na innych zasadach niż system obowiązujący w Polsce.

Przed wyjazdem warto więc sprawdzić, czy ubezpieczenie obejmuje między innymi koszty:

• leczenia,
• hospitalizacji,
• transportu medycznego,
• transportu ubezpieczonego do Polski,
• ratownictwa,
• oraz innych świadczeń przewidzianych w wybranej umowie.

Zakres ochrony nie jest taki sam w każdej polisie. Decydujące znaczenie mają warunki konkretnej umowy oraz ogólne warunki ubezpieczenia.

Czy data rozpoczęcia ochrony może być inna niż data zakupu?

Tak.

Data zawarcia umowy, data zapłaty składki i data rozpoczęcia odpowiedzialności ubezpieczyciela mogą nie być tym samym.

Kodeks cywilny ustanawia zasadę, zgodnie z którą odpowiedzialność rozpoczyna się od dnia następnego po zawarciu umowy i nie wcześniej niż od dnia następnego po zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty, chyba że strony ustaliły inaczej.

Dlatego przed wyjazdem należy sprawdzić w dokumencie polisy dokładny okres ubezpieczenia.

Czy trzeba sprawdzić OWU przed wyjazdem?

Tak.

Ogólne warunki ubezpieczenia mogą określać między innymi zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności, obowiązki ubezpieczonego oraz zasady rozpoczęcia i zakończenia ochrony.

Przepisy dotyczące dystrybucji ubezpieczeń wymagają również, aby przed zawarciem umowy klient otrzymał informacje pozwalające podjąć świadomą decyzję, a proponowana umowa była zgodna z jego wymaganiami i potrzebami w zakresie ochrony ubezpieczeniowej. :contentReference[oaicite:1]{index=1}

Dlatego przed zakupem warto zapoznać się nie tylko z ceną polisy, ale przede wszystkim z jej zakresem.

Podstawa prawna

Podstawowe znaczenie ma art. 814 § 1 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny.

Przepis określa zasadę rozpoczęcia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jeżeli strony nie ustaliły inaczej, odpowiedzialność rozpoczyna się od dnia następującego po zawarciu umowy, nie wcześniej jednak niż od dnia następnego po zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty. :contentReference[oaicite:2]{index=2}

Zasady dotyczące przekazywania klientowi informacji przed zawarciem umowy ubezpieczenia określa również ustawa z dnia 15 grudnia 2017 r. o dystrybucji ubezpieczeń. Przed zawarciem umowy dystrybutor powinien określić wymagania i potrzeby klienta oraz przekazać informacje umożliwiające podjęcie świadomej decyzji. :contentReference[oaicite:3]{index=3}

W przypadku wyjazdów do państw objętych systemem EKUZ zasady korzystania z opieki zdrowotnej wynikają z przepisów unijnych dotyczących koordynacji systemów zabezpieczenia społecznego. EKUZ nie stanowi jednak alternatywy dla ubezpieczenia podróżnego i nie obejmuje między innymi prywatnej opieki zdrowotnej czy kosztów transportu do kraju. :contentReference[oaicite:4]{index=4}

Podsumowanie

Nie ma jednego przepisu, który nakazywałby wykupić ubezpieczenie turystyczne np. 7, 14 czy 30 dni przed wyjazdem do kraju spoza Unii Europejskiej.

Najważniejsze jest to, aby umowa została zawarta przed rozpoczęciem podróży, a ochrona ubezpieczeniowa rzeczywiście obowiązywała od momentu, w którym może być potrzebna. Przed zakupem należy sprawdzić dokładny okres ochrony, zakres terytorialny, koszty objęte ubezpieczeniem oraz wyłączenia odpowiedzialności.

Przy wyjazdach poza obszar objęty EKUZ szczególnie ważne jest sprawdzenie zasad ochrony zdrowotnej obowiązujących w państwie docelowym oraz wymagań dotyczących ubezpieczenia.