Jaki jest termin zgłoszenia szkody z ubezpieczenia turystycznego po powrocie?

Nie ma jednego, ustawowego terminu, w którym każdą szkodę z ubezpieczenia turystycznego trzeba zgłosić po powrocie do Polski. Termin zgłoszenia szkody może wynikać z umowy ubezpieczenia lub ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU).

W praktyce ubezpieczyciel może określić w OWU konkretny termin na poinformowanie go o zdarzeniu objętym ubezpieczeniem. Termin ten może być różny w zależności od rodzaju polisy i zakresu ochrony.

Najważniejsze informacje

• Nie istnieje jeden ustawowy termin zgłoszenia każdej szkody z ubezpieczenia turystycznego.
• Termin zgłoszenia może być określony w umowie ubezpieczenia lub OWU.
• Niektóre polisy wymagają zgłoszenia szkody w określonym czasie od wystąpienia zdarzenia.
• Jeżeli szkoda powstała podczas wyjazdu, nie należy automatycznie zakładać, że można bez ograniczeń czekać z jej zgłoszeniem do powrotu.
• Niedotrzymanie terminu określonego w umowie nie zawsze oznacza utratę prawa do świadczenia.
• Zgodnie z Kodeksem cywilnym ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć świadczenie tylko w określonych sytuacjach związanych z winą umyślną lub rażącym niedbalstwem oraz wpływem opóźnienia na ustalenie okoliczności lub skutków zdarzenia.
• Roszczenia z umowy ubezpieczenia co do zasady przedawniają się po 3 latach, ale nie oznacza to, że można bez konsekwencji zwlekać ze zgłoszeniem szkody.

Czy istnieje ustawowy termin na zgłoszenie szkody po powrocie?

Nie.

Przepisy Kodeksu cywilnego nie wskazują jednego terminu, np. 3, 7 albo 14 dni od powrotu z podróży, który obowiązywałby przy każdym ubezpieczeniu turystycznym.

Zgodnie z art. 818 § 1 Kodeksu cywilnego umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać, że ubezpieczający ma obowiązek w określonym terminie powiadomić ubezpieczyciela o wypadku.

Oznacza to, że termin należy sprawdzić przede wszystkim w dokumentach konkretnej polisy.

Czy szkodę trzeba zgłosić jeszcze podczas wyjazdu?

To zależy od rodzaju zdarzenia i warunków konkretnego ubezpieczenia.

W przypadku niektórych zdarzeń zgłoszenie ubezpieczycielowi może być wymagane niezwłocznie albo w określonym terminie wskazanym w OWU.

Dotyczy to szczególnie sytuacji, w których szybkie poinformowanie ubezpieczyciela pozwala mu podjąć działania związane z organizacją pomocy lub ustaleniem okoliczności zdarzenia.

Przykładowo w przypadku hospitalizacji, transportu medycznego czy konieczności skorzystania z określonych świadczeń assistance warunki polisy mogą wymagać wcześniejszego kontaktu z ubezpieczycielem.

Dlatego nie należy przyjmować zasady, że każdą szkodę można spokojnie zgłosić dopiero po powrocie.

Co jeśli szkoda powstała podczas wakacji, ale została zauważona dopiero po powrocie?

W takiej sytuacji również należy sprawdzić warunki konkretnej polisy.

Znaczenie może mieć moment wystąpienia zdarzenia, moment jego ujawnienia oraz termin wskazany w OWU.

Przykładowo uszkodzenie bagażu może zostać zauważone dopiero po zakończeniu podróży. Nie oznacza to jednak, że obowiązujący termin zgłoszenia należy liczyć zawsze od dnia powrotu.

Decydujące znaczenie mogą mieć postanowienia konkretnej umowy.

Co się stanie, jeśli zgłoszenie zostanie złożone po terminie?

Samo przekroczenie terminu określonego w OWU nie oznacza automatycznie, że ubezpieczony traci prawo do świadczenia.

Zgodnie z art. 818 § 3 Kodeksu cywilnego, jeżeli ubezpieczający lub ubezpieczony z winy umyślnej albo rażącego niedbalstwa naruszył obowiązek terminowego zawiadomienia o wypadku, ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć świadczenie, jeżeli naruszenie przyczyniło się do zwiększenia szkody albo uniemożliwiło ubezpieczycielowi ustalenie okoliczności i skutków wypadku.

Nie każda spóźniona informacja oznacza więc automatyczną odmowę wypłaty.

Istotne znaczenie ma między innymi to, czy opóźnienie rzeczywiście wpłynęło na możliwość ustalenia okoliczności zdarzenia lub jego skutków.

Czy można zgłosić szkodę po powrocie, jeżeli OWU wymaga wcześniejszego zgłoszenia?

Może to powodować problem z realizacją obowiązków wynikających z umowy.

Jeżeli OWU określa konkretny termin zgłoszenia, należy go przestrzegać.

Jeżeli jednak termin został przekroczony, warto zgłosić szkodę możliwie szybko i wyjaśnić przyczynę opóźnienia.

Nie należy rezygnować ze zgłoszenia tylko dlatego, że termin wskazany w OWU już minął.

Czy istnieje termin przedawnienia roszczenia?

Tak.

Kodeks cywilny przewiduje, że roszczenia z umowy ubezpieczenia co do zasady przedawniają się z upływem 3 lat.

Jest to jednak termin przedawnienia roszczenia, a nie standardowy termin na zgłoszenie szkody określony dla każdego ubezpieczenia turystycznego.

Nie należy więc traktować trzech lat jako okresu, w którym można bez ograniczeń zwlekać z poinformowaniem ubezpieczyciela o zdarzeniu.

Wcześniejsze zgłoszenie szkody może być wymagane przez umowę lub OWU.

Czy zgłoszenie szkody przerywa bieg przedawnienia?

Tak.

Art. 819 § 4 Kodeksu cywilnego przewiduje, że bieg przedawnienia roszczenia o świadczenie do ubezpieczyciela przerywa również zgłoszenie ubezpieczycielowi tego roszczenia albo zgłoszenie zdarzenia objętego ubezpieczeniem.

Bieg przedawnienia rozpoczyna się następnie na nowo od dnia, w którym zgłaszający otrzymał na piśmie oświadczenie ubezpieczyciela o przyznaniu albo odmowie świadczenia.

Nie oznacza to jednak, że zgłoszenie szkody można dowolnie odkładać.

Co warto zachować po wystąpieniu szkody?

Po wystąpieniu zdarzenia warto zachować dokumenty i dowody związane ze szkodą.

W zależności od rodzaju zdarzenia mogą to być:

• rachunki,
• faktury,
• dokumentacja medyczna,
• zaświadczenia,
• potwierdzenia płatności,
• dokumenty dotyczące bagażu,
• potwierdzenia zgłoszenia zdarzenia,
• zdjęcia,
• oraz korespondencja z ubezpieczycielem.

Dokładne wymagania wynikają z warunków konkretnego ubezpieczenia.

Dlaczego nie warto czekać ze zgłoszeniem szkody?

Nawet jeżeli przepisy przewidują możliwość późniejszego dochodzenia roszczenia, szybkie zgłoszenie zdarzenia jest zwykle bezpieczniejszym rozwiązaniem.

Ubezpieczyciel może potrzebować informacji i dokumentów pozwalających ustalić, co się wydarzyło oraz jakie były skutki zdarzenia.

Komisja Nadzoru Finansowego wskazuje, że OWU często przewidują obowiązek zgłoszenia szkody w określonym terminie, a niedochowanie tego obowiązku może mieć konsekwencje, jeżeli opóźnienie przyczyniło się do zwiększenia szkody lub uniemożliwiło ustalenie okoliczności i skutków zdarzenia. :contentReference[oaicite:1]{index=1}

Dlatego najbezpieczniej zgłosić szkodę możliwie szybko, nawet jeżeli zdarzenie miało miejsce podczas zagranicznego wyjazdu i zostało zgłoszone dopiero po powrocie.

Czy ubezpieczyciel może wymagać określonej formy zgłoszenia?

Tak.

Sposób zgłoszenia szkody może wynikać z umowy lub OWU.

Ubezpieczyciel może określić między innymi możliwość zgłoszenia:

• telefonicznie,
• przez formularz internetowy,
• pocztą,
• pocztą elektroniczną,
• lub w inny określony sposób.

Przed zgłoszeniem warto sprawdzić wymagania zawarte w dokumentach polisy.

Dobrze jest również zachować potwierdzenie dokonania zgłoszenia.

Podstawa prawna

Podstawę prawną stanowi przede wszystkim ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny.

Zgodnie z art. 818 § 1 Kodeksu cywilnego umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać obowiązek powiadomienia ubezpieczyciela o wypadku w określonym terminie.

Art. 818 § 3 określa natomiast konsekwencje naruszenia tego obowiązku. Ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć świadczenie, jeżeli naruszenie nastąpiło z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa oraz przyczyniło się do zwiększenia szkody albo uniemożliwiło ustalenie okoliczności i skutków wypadku. :contentReference[oaicite:2]{index=2}

Zgodnie z art. 819 § 1 Kodeksu cywilnego roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem 3 lat. Art. 819 § 4 określa również skutki zgłoszenia roszczenia lub zdarzenia objętego ubezpieczeniem dla biegu przedawnienia. :contentReference[oaicite:3]{index=3}

Podsumowanie

Nie ma jednego ustawowego terminu, np. 7 albo 14 dni po powrocie, w którym każdą szkodę z ubezpieczenia turystycznego trzeba zgłosić ubezpieczycielowi.

Termin zgłoszenia może wynikać z umowy ubezpieczenia lub OWU. Dlatego po wystąpieniu szkody należy sprawdzić warunki konkretnej polisy i zgłosić zdarzenie możliwie szybko, zamiast czekać do upływu ogólnego terminu przedawnienia roszczenia.

Samo przekroczenie terminu określonego w OWU nie oznacza automatycznie utraty prawa do świadczenia. Znaczenie mogą mieć przyczyna opóźnienia oraz to, czy brak terminowego zgłoszenia wpłynął na możliwość ustalenia okoliczności i skutków zdarzenia.