Kiedy odnowić ubezpieczenie mieszkania kupionego na kredyt hipoteczny?

Ubezpieczenie mieszkania kupionego na kredyt hipoteczny należy odnowić przed końcem okresu ochrony wynikającego z aktualnej polisy, jeżeli obowiązek utrzymywania ubezpieczenia wynika z umowy kredytowej.

Nie ma jednego ustawowego terminu, który nakazywałby wszystkim właścicielom mieszkań na kredyt odnawiać ubezpieczenie dokładnie co rok. W praktyce polisy nieruchomości często zawierane są na 12 miesięcy, ale decydujące znaczenie ma okres wskazany w konkretnej umowie ubezpieczenia oraz wymagania określone przez bank.

Bank może wymagać posiadania ubezpieczenia nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu oraz przelewu wierzytelności z umowy ubezpieczenia na bank. Kredytodawca musi przy tym poinformować konsumenta o wymaganiach, jakie musi spełniać taka umowa ubezpieczenia.

Najważniejsze informacje

• Ubezpieczenie mieszkania na kredyt hipoteczny należy utrzymywać przez okres wymagany przez bank.
• Nie ma jednego ustawowego terminu, np. 12 miesięcy, obowiązującego wszystkie polisy nieruchomości.
• Najczęściej polisa jest zawierana na określony czas, np. 12 miesięcy, dlatego trzeba pilnować daty jej zakończenia.
• Nową polisę należy zawrzeć przed zakończeniem dotychczasowej ochrony, aby zachować ciągłość ubezpieczenia wymaganego przez bank.
• Umowa kredytowa może określać dodatkowe wymagania dotyczące zakresu ubezpieczenia i terminu dostarczenia bankowi potwierdzenia jego zawarcia.
• Bank może wymagać cesji praw z umowy ubezpieczenia na swoją rzecz.
• Kredytodawca powinien poinformować konsumenta przed zawarciem kredytu o wymaganiach dotyczących ubezpieczenia.
• Samo posiadanie polisy nie zawsze wystarcza — jej zakres powinien odpowiadać minimalnym wymaganiom określonym przez bank.

Czy ubezpieczenie mieszkania na kredyt trzeba odnawiać co roku?

Nie ma przepisu, który nakazywałby każdemu właścicielowi mieszkania kupionego na kredyt hipoteczny zawieranie polisy dokładnie na 12 miesięcy i odnawianie jej co roku.

W praktyce jednak ubezpieczenia nieruchomości często są zawierane na okres jednego roku. Jeżeli właśnie taki okres przewiduje polisa, właściciel powinien przed jej zakończeniem zawrzeć kolejną umowę, jeżeli obowiązek utrzymywania ubezpieczenia wynika z umowy kredytowej.

Najważniejsza jest więc data końca ochrony wskazana na polisie, a nie ogólna zasada, że każde ubezpieczenie mieszkania jest ważne przez rok.

Czy bank wymaga ubezpieczenia mieszkania przez cały okres kredytu?

Bank może wymagać utrzymywania ubezpieczenia nieruchomości przez okres określony w umowie kredytowej.

Ma to związek z zabezpieczeniem kredytu. Jeżeli mieszkanie lub dom stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego, bank może wymagać ochrony ubezpieczeniowej nieruchomości od określonych zdarzeń, które mogłyby spowodować utratę lub zmniejszenie wartości zabezpieczenia.

Obowiązek ten może więc trwać przez cały okres, w którym bank wymaga utrzymywania danego zabezpieczenia.

Dokładne zasady powinny wynikać z umowy kredytowej oraz dokumentów przekazanych konsumentowi przed jej zawarciem.

Kiedy najlepiej odnowić ubezpieczenie mieszkania?

Najbezpieczniej zawrzeć nową umowę przed upływem okresu ochrony wynikającego z dotychczasowej polisy.

Nie warto czekać do ostatniego dnia, ponieważ nowa polisa musi spełniać wymagania określone przez bank. Może być również konieczne przekazanie bankowi dokumentu potwierdzającego zawarcie ubezpieczenia albo potwierdzenia ustanowienia cesji praw z polisy.

W praktyce dobrze jest rozpocząć załatwianie nowego ubezpieczenia odpowiednio wcześniej, aby mieć czas na sprawdzenie jego zakresu i przekazanie wymaganych dokumentów.

Czy można zmienić ubezpieczyciela przy odnowieniu polisy?

Tak.

Bank nie może co do zasady wymagać od konsumenta zawarcia ubezpieczenia wyłącznie z jednym, wskazanym przez niego ubezpieczycielem.

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym kredytodawca może wymagać zawarcia lub posiadania umowy ubezpieczenia związanej z kredytem hipotecznym, ale musi poinformować konsumenta o możliwości wyboru oferty dowolnego ubezpieczyciela, która odpowiada minimalnemu zakresowi ubezpieczenia akceptowanemu przez kredytodawcę.

Oznacza to, że przy odnowieniu polisy można co do zasady wybrać innego ubezpieczyciela, pod warunkiem że nowa umowa spełnia wymagania banku.

Czy bank może wymagać cesji ubezpieczenia na swoją rzecz?

Tak.

Bank może wymagać nie tylko posiadania ubezpieczenia nieruchomości, ale również przelewu wierzytelności z umowy ubezpieczenia na kredytodawcę, czyli ustanowienia cesji praw wynikających z polisy.

W takiej sytuacji bank uzyskuje określone uprawnienia związane ze świadczeniem ubezpieczeniowym w przypadku zdarzenia objętego ochroną.

Dlatego przy odnawianiu polisy nie należy sprawdzać wyłącznie jej ceny i okresu obowiązywania. Trzeba również upewnić się, że nowa umowa spełnia wymagania dotyczące cesji określone przez bank.

Co jeśli ubezpieczenie mieszkania wygaśnie przed jego odnowieniem?

Jeżeli umowa kredytowa wymaga ciągłego ubezpieczenia nieruchomości, wygaśnięcie polisy bez zawarcia kolejnej może oznaczać niewykonanie obowiązku wynikającego z umowy kredytowej.

Może to mieć konsekwencje określone w umowie kredytowej.

Dlatego nie należy dopuścić do sytuacji, w której poprzednia polisa już wygasła, a nowa jeszcze nie obowiązuje.

Szczególnie ważne jest to wtedy, gdy bank wymaga również przekazania dokumentu potwierdzającego kontynuację ubezpieczenia.

Czy bank może sam ubezpieczyć mieszkanie, jeśli nie odnowię polisy?

Może to zależeć od postanowień konkretnej umowy kredytowej.

Umowa kredytowa powinna określać między innymi obowiązki związane z zabezpieczeniami i ubezpieczeniami oraz skutki niewykonania warunków umowy.

Dlatego w przypadku braku ciągłości ubezpieczenia należy sprawdzić przede wszystkim postanowienia własnej umowy kredytowej.

Nie należy zakładać, że każdy bank zastosuje dokładnie takie same rozwiązanie.

Czy bank musi zaakceptować każdą polisę mieszkania?

Nie.

Bank może określić minimalny zakres ubezpieczenia, który musi spełniać polisa związana z kredytem hipotecznym.

Ustawa o kredycie hipotecznym przewiduje, że kredytodawca może wymagać umowy ubezpieczenia, ale jednocześnie musi poinformować konsumenta o wymaganiach, jakie musi spełniać taka umowa.

Dlatego przy zmianie ubezpieczyciela należy sprawdzić wymagania banku przed zawarciem nowej polisy.

Ta sama zasada dotyczy między innymi zakresu zdarzeń objętych ochroną oraz ustanowienia wymaganej cesji.

Czy można kupić ubezpieczenie mieszkania na kilka lat?

Może być to możliwe, jeżeli dana oferta ubezpieczeniowa przewiduje taki okres i polisa spełnia wymagania banku.

Nie ma jednak jednej ustawowej zasady nakazującej zawieranie ubezpieczenia mieszkania na dokładnie rok albo dokładnie na okres kredytu.

Decydujące znaczenie ma treść konkretnej umowy ubezpieczenia oraz wymagania wynikające z umowy kredytowej.

Jeżeli bank wymaga potwierdzania ochrony w określonych terminach, nawet dłuższa polisa może wymagać przekazania bankowi odpowiednich dokumentów zgodnie z procedurą określoną przez kredytodawcę.

Co sprawdzić przed odnowieniem ubezpieczenia mieszkania?

Przed zawarciem kolejnej polisy warto sprawdzić przede wszystkim:

• datę zakończenia obecnego ubezpieczenia,
• minimalny zakres ochrony wymagany przez bank,
• sumę ubezpieczenia wymaganą przez bank,
• wymagania dotyczące cesji praw z polisy,
• sposób przekazania bankowi nowej polisy,
• termin, w którym bank wymaga dostarczenia dokumentów,
• czy nowa polisa obejmuje tę samą nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie kredytu.

Dzięki temu można uniknąć sytuacji, w której nowa polisa jest wprawdzie ważna, ale nie spełnia wymagań określonych przez kredytodawcę.

Podstawa prawna

Podstawowym aktem prawnym jest ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Zgodnie z art. 9 ust. 2 kredytodawca może wymagać od konsumenta zawarcia lub posiadania umowy ubezpieczenia dotyczącej umowy o kredyt hipoteczny albo przelewu wierzytelności z tej umowy ubezpieczenia na kredytodawcę.

Jednocześnie kredytodawca musi poinformować konsumenta o możliwości wyboru oferty dowolnego ubezpieczyciela, która odpowiada minimalnemu zakresowi ubezpieczenia akceptowanemu przez kredytodawcę.

Zgodnie z art. 9 ust. 3 przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny kredytodawca informuje konsumenta o wymaganiach, jakie musi spełniać umowa ubezpieczenia.

Szczegółowe obowiązki dotyczące ubezpieczenia mogą wynikać również z samej umowy kredytu hipotecznego. Ustawa wymaga, aby umowa kredytowa określała między innymi zasady i koszty ustanowienia, zmiany lub wygaśnięcia zabezpieczeń i ubezpieczeń.

Przepisy nie ustanawiają jednego, wspólnego dla wszystkich kredytobiorców terminu odnowienia ubezpieczenia nieruchomości. Termin wynika z okresu ochrony konkretnej polisy oraz obowiązków określonych w umowie kredytowej.

Podsumowanie

Ubezpieczenie mieszkania kupionego na kredyt hipoteczny należy odnawiać przed końcem okresu ochrony wskazanego w polisie, jeżeli obowiązek utrzymywania ubezpieczenia wynika z umowy kredytowej.

Nie ma ustawowego przepisu, który nakazywałby wszystkim kredytobiorcom odnawiać ubezpieczenie dokładnie co 12 miesięcy. W praktyce wiele polis jest jednak zawieranych na rok, dlatego warto pilnować daty ich wygaśnięcia.

Przy odnowieniu trzeba również sprawdzić, czy nowa polisa spełnia wymagania banku dotyczące zakresu ochrony oraz ewentualnej cesji praw z ubezpieczenia.

Bank może wymagać posiadania ubezpieczenia nieruchomości przez okres wskazany w umowie kredytowej, ale konsument powinien mieć możliwość wyboru oferty dowolnego ubezpieczyciela, jeżeli spełnia ona minimalne wymagania określone przez kredytodawcę.