Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania za zalane mieszkanie?

Ubezpieczyciel ma co do zasady 30 dni na wypłatę odszkodowania za zalane mieszkanie, licząc od dnia otrzymania zawiadomienia o zdarzeniu objętym ubezpieczeniem.

Jeżeli w ciągu 30 dni nie można wyjaśnić wszystkich okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości odszkodowania, postępowanie może potrwać dłużej.

Nie oznacza to jednak, że ubezpieczyciel może bezterminowo czekać z wypłatą. Jeżeli część świadczenia nie jest sporna, powinna zostać wypłacona w podstawowym terminie.

Najważniejsze informacje

• Ubezpieczyciel ma co do zasady 30 dni na spełnienie świadczenia od dnia otrzymania zawiadomienia o zalaniu.
• Termin ten wynika z art. 817 Kodeksu cywilnego.
• Jeżeli wyjaśnienie sprawy w ciągu 30 dni jest niemożliwe, świadczenie powinno zostać wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym wyjaśnienie okoliczności było możliwe.
• Bezsporna część odszkodowania powinna zostać wypłacona w podstawowym terminie 30 dni.
• Umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać rozwiązania korzystniejsze dla ubezpieczonego.
• Szczegółowe zasady zgłaszania szkody mogą wynikać z konkretnej polisy i OWU.
• W przypadku zalania mieszkania warto jak najszybciej udokumentować szkodę i zgłosić ją ubezpieczycielowi.

Od kiedy liczy się 30 dni na wypłatę odszkodowania?

Termin 30 dni liczy się od dnia, w którym ubezpieczyciel otrzymał zawiadomienie o wypadku, czyli w tym przypadku informację o zalaniu mieszkania.

Nie należy utożsamiać tego terminu z dniem przeprowadzenia oględzin mieszkania przez rzeczoznawcę.

Jeżeli szkoda została prawidłowo zgłoszona wcześniej, późniejsze oględziny nie powodują automatycznego rozpoczęcia nowego 30-dniowego terminu.

Dlatego warto zachować potwierdzenie zgłoszenia szkody oraz numer sprawy nadany przez ubezpieczyciela.

Czy ubezpieczyciel zawsze musi wypłacić odszkodowanie w ciągu 30 dni?

Co do zasady tak, ale przepisy przewidują możliwość późniejszej wypłaty, jeżeli w ciągu 30 dni nie można wyjaśnić wszystkich okoliczności potrzebnych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości świadczenia.

W takiej sytuacji świadczenie powinno zostać spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe.

Nie oznacza to jednak, że każde zalanie mieszkania może automatycznie być rozpatrywane przez ubezpieczyciela przez dowolnie długi czas.

Jeżeli okoliczności szkody są jasne, podstawowy termin 30 dni nadal ma zastosowanie.

Czy ubezpieczyciel może wypłacić tylko część odszkodowania?

Tak.

Jeżeli ubezpieczyciel uznaje część roszczenia, ale potrzebuje dodatkowych informacji do ustalenia pozostałej części świadczenia, powinien wypłacić bezsporną część odszkodowania w terminie 30 dni.

Przykładowo, jeżeli po zalaniu mieszkania nie ma wątpliwości co do części kosztów usunięcia szkody, ale trwa jeszcze ustalanie wysokości innych kosztów, nie oznacza to automatycznie, że cała wypłata może zostać wstrzymana.

Bezsporna część świadczenia powinna zostać wypłacona w terminie wynikającym z przepisów.

Dlaczego ubezpieczyciel może potrzebować więcej czasu?

Zalanie mieszkania może wymagać ustalenia między innymi:

• przyczyny zalania,
• zakresu uszkodzeń,
• wysokości kosztów naprawy,
• tego, jakie elementy mieszkania zostały objęte ochroną,
• czy uszkodzeniu uległo wyposażenie,
• czy szkoda mieści się w zakresie konkretnej umowy ubezpieczenia,
• czy zachodzą okoliczności wyłączające odpowiedzialność ubezpieczyciela.

W niektórych przypadkach konieczne mogą być oględziny mieszkania, dodatkowa dokumentacja, kosztorys lub opinia specjalisty.

Sama konieczność przeprowadzenia dodatkowych czynności nie oznacza jednak automatycznie, że ubezpieczyciel może dowolnie przedłużać postępowanie.

Czy trzeba czekać na rzeczoznawcę przed usunięciem skutków zalania?

Nie należy pozostawiać mieszkania w stanie, który powoduje dalsze powiększanie szkody, tylko po to, aby ubezpieczyciel mógł przeprowadzić oględziny.

Ubezpieczony powinien podjąć działania mające na celu zapobieżenie zwiększeniu rozmiaru szkody.

Przed rozpoczęciem prac warto jednak, w miarę możliwości, dokładnie udokumentować stan mieszkania.

Pomocne mogą być:

• zdjęcia,
• nagrania,
• dokumentacja uszkodzeń,
• rachunki za konieczne prace,
• rachunki za zakup materiałów,
• informacje dotyczące źródła zalania,
• dokumentacja sporządzona przez administrację budynku lub inne osoby uczestniczące w ustalaniu przyczyny zdarzenia.

Jeżeli konieczne jest natychmiastowe usunięcie awarii, należy zachować dokumentację potwierdzającą wykonane czynności i ich koszt.

Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania za zalanie?

Tak.

Samo wystąpienie zalania nie oznacza automatycznie, że każde uszkodzenie zostanie objęte ochroną.

Zakres odpowiedzialności zależy od zawartej umowy ubezpieczenia, jej ogólnych warunków oraz okoliczności konkretnego zdarzenia.

Znaczenie może mieć między innymi przyczyna zalania oraz zakres ryzyk objętych polisą.

Dlatego przed zgłoszeniem szkody warto sprawdzić, jakie zdarzenia obejmuje konkretne ubezpieczenie mieszkania.

Czy można zgłosić zalanie dopiero po kilku dniach?

Może to być możliwe, ale nie warto zwlekać.

Kodeks cywilny przewiduje, że umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą określać termin, w którym należy powiadomić ubezpieczyciela o wypadku.

W przypadku naruszenia takiego obowiązku z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć świadczenie, jeżeli naruszenie przyczyniło się do zwiększenia szkody albo uniemożliwiło ustalenie okoliczności i skutków zdarzenia.

Dlatego po zalaniu najlepiej zgłosić szkodę możliwie szybko i sprawdzić wymagania określone w swojej polisie.

Czy termin 30 dni może być krótszy?

Tak.

Umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą zawierać postanowienia korzystniejsze dla ubezpieczonego niż zasady określone w art. 817 Kodeksu cywilnego.

Jeżeli więc konkretna polisa przewiduje krótszy termin wypłaty świadczenia, zastosowanie może mieć termin wynikający z umowy.

Dlatego przy ustalaniu terminu wypłaty zawsze warto sprawdzić również OWU swojej polisy.

Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy w terminie?

Jeżeli upłynął ustawowy lub umowny termin, a świadczenie nie zostało wypłacone, warto zwrócić się do ubezpieczyciela z żądaniem wyjaśnienia przyczyn opóźnienia.

Jeżeli ubezpieczyciel odmówi wypłaty albo wypłaci kwotę niższą od należnej, ubezpieczony może złożyć reklamację.

W dalszej kolejności możliwe jest skorzystanie z dostępnych procedur pozasądowych lub dochodzenie roszczenia na drodze sądowej.

W sprawach dotyczących sporów z zakładem ubezpieczeń można również zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego.

Podstawa prawna

Podstawowym aktem prawnym jest ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny.

Zgodnie z art. 817 § 1 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel jest obowiązany spełnić świadczenie w terminie 30 dni, licząc od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku.

Zgodnie z art. 817 § 2, jeżeli wyjaśnienie w tym terminie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości świadczenia okaże się niemożliwe, świadczenie powinno zostać spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe.

Jednocześnie bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w terminie określonym w § 1.

Art. 817 § 3 Kodeksu cywilnego pozwala, aby umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia zawierały postanowienia korzystniejsze dla uprawnionego niż zasady określone w poprzednich paragrafach.

Kwestie dotyczące obowiązku zawiadomienia ubezpieczyciela o wypadku reguluje również art. 818 Kodeksu cywilnego. Umowa ubezpieczenia lub OWU mogą określać termin, w którym ubezpieczający powinien powiadomić ubezpieczyciela o zdarzeniu.

Podsumowanie

Ubezpieczyciel ma co do zasady 30 dni na wypłatę odszkodowania za zalane mieszkanie, licząc od dnia otrzymania zawiadomienia o zdarzeniu.

Jeżeli w ciągu 30 dni nie można ustalić wszystkich okoliczności koniecznych do określenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości świadczenia, wypłata może nastąpić później. W takim przypadku świadczenie powinno zostać wypłacone w ciągu 14 dni od momentu, w którym wyjaśnienie sprawy było możliwe.

Jeżeli część odszkodowania jest bezsporna, powinna zostać wypłacona w podstawowym terminie 30 dni.

Przy zalaniu mieszkania nie warto zwlekać ze zgłoszeniem szkody. Należy również sprawdzić OWU, ponieważ mogą określać termin powiadomienia ubezpieczyciela o zdarzeniu oraz inne obowiązki ubezpieczonego.