Kiedy zgłosić szkodę po wichurze uszkadzającej dach domu jednorodzinnego?

Szkodę powstałą po wichurze należy zgłosić ubezpieczycielowi jak najszybciej po jej stwierdzeniu. Nie ma jednego ustawowego terminu, np. 7 albo 14 dni, który obowiązywałby przy każdym ubezpieczeniu domu.

Termin zgłoszenia szkody może wynikać z umowy ubezpieczenia lub ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Właśnie dlatego po uszkodzeniu dachu przez silny wiatr warto sprawdzić swoją polisę i nie zwlekać ze zgłoszeniem.

Szybkie zgłoszenie jest szczególnie ważne przy uszkodzonym dachu, ponieważ właściciel powinien również podjąć działania mające na celu ograniczenie dalszego powiększania szkody, a jednocześnie odpowiednio udokumentować jej zakres.

Najważniejsze informacje

• Szkodę po wichurze należy zgłosić jak najszybciej po jej stwierdzeniu.
• Nie ma jednego ustawowego terminu zgłoszenia, który obowiązywałby wszystkie ubezpieczenia domu.
• Termin powiadomienia ubezpieczyciela może być określony w umowie ubezpieczenia lub OWU.
• Przed zgłoszeniem warto zrobić zdjęcia i nagrania uszkodzonego dachu oraz innych zniszczeń.
• Należy podjąć działania ograniczające dalsze powiększanie szkody, jeżeli można je bezpiecznie wykonać.
• Nie należy podejmować ryzykownych prób wejścia na uszkodzony dach tylko po to, aby wykonać dokumentację.
• Warto zachować rachunki i dokumenty dotyczące awaryjnego zabezpieczenia dachu.
• Ubezpieczyciel ma co do zasady 30 dni na spełnienie świadczenia od otrzymania zawiadomienia o wypadku.
• Jeżeli wyjaśnienie odpowiedzialności ubezpieczyciela lub wysokości świadczenia w tym czasie nie jest możliwe, zastosowanie mogą mieć dalsze terminy określone w Kodeksie cywilnym.

Czy szkodę po wichurze trzeba zgłosić w ciągu 7 dni?

Nie ma ogólnego przepisu, który nakazywałby zgłoszenie każdej szkody po wichurze w ciągu 7 dni.

Taki termin może jednak wynikać z konkretnej umowy ubezpieczenia lub jej ogólnych warunków.

Kodeks cywilny pozwala bowiem, aby umowa ubezpieczenia lub OWU określały termin, w którym ubezpieczający ma obowiązek powiadomić ubezpieczyciela o wypadku.

Dlatego nie należy zakładać, że każda polisa domu daje właścicielowi taki sam czas na zgłoszenie uszkodzenia dachu.

Kiedy najlepiej zgłosić uszkodzenie dachu?

Najlepiej zrobić to niezwłocznie po stwierdzeniu szkody, po zapewnieniu bezpieczeństwa domownikom i wykonaniu podstawowej dokumentacji.

Nie warto czekać kilku tygodni tylko dlatego, że właściciel chce najpierw dokładnie ustalić wszystkie koszty naprawy.

Do zgłoszenia można przekazać informacje i dokumenty, które są już dostępne. Jeżeli później pojawią się dodatkowe dokumenty dotyczące szkody, można je przekazać ubezpieczycielowi w toku postępowania.

Szybkie zgłoszenie ma również znaczenie dowodowe. Z czasem trudniej może być ustalić, które uszkodzenia powstały bezpośrednio w wyniku wichury.

Co zrobić po uszkodzeniu dachu przez wichurę?

Przede wszystkim należy zadbać o bezpieczeństwo.

Jeżeli dach został poważnie uszkodzony, nie należy wchodzić na niego samodzielnie, jeżeli może to stwarzać zagrożenie.

Jeżeli jest to bezpieczne, warto:

• zrobić zdjęcia uszkodzeń,
• nagrać krótki film pokazujący zakres zniszczeń,
• sfotografować uszkodzone elementy z różnych stron,
• zanotować datę i przybliżoną godzinę wystąpienia wichury,
• zachować informacje dotyczące warunków pogodowych,
• zabezpieczyć uszkodzone elementy, które mogą zostać wykorzystane jako dowód,
• zachować rachunki za awaryjne zabezpieczenie dachu,
• zgłosić szkodę ubezpieczycielowi.

Jeżeli uszkodzenie dachu powoduje przedostawanie się wody do budynku, ważne jest również ograniczenie dalszych szkód.

Czy można zabezpieczyć dach przed przyjazdem rzeczoznawcy?

Tak, a w niektórych sytuacjach podjęcie takich działań może być konieczne, aby ograniczyć dalsze zniszczenia.

Nie należy pozostawiać uszkodzonego dachu bez zabezpieczenia tylko po to, aby ubezpieczyciel mógł najpierw przeprowadzić oględziny.

Przykładowo, jeżeli przez uszkodzenie pokrycia dachowego do budynku dostaje się woda, właściciel może być zmuszony do wykonania tymczasowego zabezpieczenia.

W miarę możliwości przed wykonaniem prac należy jednak udokumentować stan uszkodzeń. Warto również zachować rachunki i inne dowody potwierdzające koszt wykonanych prac.

Czy trzeba czekać na rzeczoznawcę z naprawą dachu?

Nie zawsze.

Jeżeli uszkodzony dach wymaga pilnego zabezpieczenia, właściciel nie powinien dopuszczać do dalszego powiększania szkody tylko dlatego, że oczekuje na oględziny ubezpieczyciela.

Przed rozpoczęciem większych prac naprawczych warto jednak skontaktować się z ubezpieczycielem i zapytać o sposób postępowania.

Jeżeli sytuacja wymaga natychmiastowego działania, należy przede wszystkim zadbać o bezpieczeństwo i ograniczenie dalszych szkód, a następnie zachować dokumentację wykonanych czynności.

Czy ubezpieczyciel może zmniejszyć odszkodowanie za późne zgłoszenie?

Może to być możliwe w określonych sytuacjach.

Zgodnie z art. 818 § 3 Kodeksu cywilnego, jeżeli obowiązek powiadomienia ubezpieczyciela został określony w umowie lub OWU, a ubezpieczający naruszył go z winy umyślnej albo rażącego niedbalstwa, ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć świadczenie, jeżeli naruszenie przyczyniło się do zwiększenia szkody albo uniemożliwiło ustalenie okoliczności i skutków zdarzenia.

Nie oznacza to więc, że każde zgłoszenie po terminie automatycznie powoduje utratę całego odszkodowania.

Znaczenie ma między innymi to, czy opóźnienie rzeczywiście wpłynęło na możliwość ustalenia okoliczności zdarzenia albo zwiększyło rozmiar szkody.

Czy po wichurze trzeba zgłosić szkodę od razu, nawet jeśli dach tylko przecieka?

Tak, najlepiej nie zwlekać.

Nawet pozornie niewielkie uszkodzenie pokrycia dachowego może doprowadzić do dalszego zawilgocenia konstrukcji, ścian, sufitów lub wyposażenia budynku.

Jeżeli właściciel zauważy uszkodzenie po wichurze, powinien możliwie szybko udokumentować jego stan i zgłosić szkodę.

Warto również podjąć bezpieczne działania zapobiegające dalszemu przedostawaniu się wody do budynku.

Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty za uszkodzony dach?

Samo wystąpienie wichury nie oznacza automatycznie, że każda szkoda zostanie pokryta.

Zakres odpowiedzialności zależy od konkretnej umowy ubezpieczenia i OWU.

Znaczenie może mieć między innymi to, jakie ryzyka zostały objęte ochroną, jakie wyłączenia odpowiedzialności przewidziano w umowie oraz jaki zakres nieruchomości został ubezpieczony.

Dlatego przed zgłoszeniem szkody warto sprawdzić, czy polisa obejmuje uszkodzenia spowodowane przez silny wiatr, wichurę lub inne zjawiska atmosferyczne.

Czy ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę odszkodowania?

Co do zasady tak.

Zgodnie z art. 817 § 1 Kodeksu cywilnego ubezpieczyciel powinien spełnić świadczenie w terminie 30 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o wypadku.

Jeżeli w tym terminie nie można wyjaśnić wszystkich okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości świadczenia, zastosowanie ma art. 817 § 2.

W takim przypadku świadczenie powinno zostać spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe.

Bezsporna część świadczenia powinna zostać wypłacona w podstawowym terminie 30 dni.

Czy trzeba mieć kosztorys naprawy dachu przed zgłoszeniem szkody?

Nie ma ogólnej zasady, która wymagałaby przedstawienia kompletnego kosztorysu już w momencie zgłoszenia szkody.

Przy zgłoszeniu należy przekazać informacje i dokumenty, które są dostępne i potrzebne do opisania zdarzenia oraz zakresu szkody.

Ubezpieczyciel może następnie przeprowadzić oględziny, poprosić o dodatkowe dokumenty lub sporządzić własny kosztorys.

Jeżeli właściciel otrzymał już ofertę lub kosztorys wykonawcy, może go przekazać jako dodatkowy dokument.

Co jeśli wichura uszkodziła również inne części domu?

Jeżeli w wyniku tego samego zdarzenia uszkodzeniu uległy również inne elementy nieruchomości, warto wskazać je wszystkie podczas zgłaszania szkody.

Może to dotyczyć na przykład:

• elewacji,
• okien,
• drzwi,
• ogrodzenia,
• instalacji,
• pomieszczeń wewnętrznych uszkodzonych przez wodę,
• wyposażenia, jeżeli jest objęte ochroną ubezpieczeniową.

Nie należy ograniczać zgłoszenia wyłącznie do najbardziej widocznego uszkodzenia dachu, jeżeli skutki wichury są szersze.

Podstawa prawna

Podstawowym aktem prawnym jest ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny.

Zgodnie z art. 818 § 1 umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać, że ubezpieczający ma obowiązek w określonym terminie powiadomić ubezpieczyciela o wypadku.

Oznacza to, że termin zgłoszenia szkody po wichurze należy sprawdzić przede wszystkim w konkretnej umowie ubezpieczenia i OWU.

Zgodnie z art. 818 § 3, jeżeli obowiązek powiadomienia został naruszony z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa, ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć świadczenie, jeżeli naruszenie przyczyniło się do zwiększenia szkody lub uniemożliwiło ustalenie okoliczności i skutków wypadku.

Natomiast art. 817 § 1 stanowi, że ubezpieczyciel powinien spełnić świadczenie w terminie 30 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o wypadku.

Jeżeli wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości świadczenia nie jest możliwe w tym terminie, zastosowanie ma art. 817 § 2, który przewiduje dodatkowy termin 14 dni od momentu, w którym wyjaśnienie sprawy było możliwe. Bezsporna część świadczenia powinna zostać wypłacona w terminie 30 dni.

Podsumowanie

Szkodę po wichurze, która uszkodziła dach domu jednorodzinnego, najlepiej zgłosić jak najszybciej po jej stwierdzeniu.

Nie ma jednego ustawowego terminu, np. 7 albo 14 dni, który obowiązywałby wszystkie polisy mieszkaniowe. Termin powiadomienia ubezpieczyciela może być określony w konkretnej umowie lub OWU.

Po wystąpieniu szkody należy przede wszystkim zadbać o bezpieczeństwo, udokumentować uszkodzenia i podjąć rozsądne działania ograniczające dalsze zniszczenia. Warto zachować zdjęcia, nagrania, rachunki i dokumenty dotyczące awaryjnego zabezpieczenia dachu.

Po otrzymaniu zgłoszenia ubezpieczyciel ma co do zasady 30 dni na spełnienie świadczenia. Jeżeli wyjaśnienie sprawy w tym czasie nie jest możliwe, zastosowanie mogą mieć dalsze terminy określone w art. 817 Kodeksu cywilnego.

Najważniejsze jest więc nie samo zapamiętanie określonej liczby dni, ale sprawdzenie OWU własnej polisy i szybkie zgłoszenie szkody po jej wystąpieniu.